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行動支付新時代

蘋果最新手機iPhone 6預購大熱銷,搭載NFC與Apple Pay廣受矚目,而阿里巴巴掛牌後,將一躍成為全球最大市值的電商公司,顯示行動商機正在蓬勃發展,行動支付也將順勢顛覆傳統交易模式。

科技界近期發生了兩件大事,為平淡的股市與緊張的國際情勢,帶來熱鬧與希望的氣氛。一是蘋果新款手機的iPhone 6,與首款穿戴裝置Apple Watch終於問世,豈止於大的新手機除了尺寸終於跟上國際大廠腳步外,另一焦點則是搭載了NFC晶片,電子支付服務功能Apple Pay將於今年秋天正式推出。

行動支付模式百花齊放

第二件大事則是中國電商巨擘阿里巴巴,於美國時間九月十九日在紐約交易所IPO(首次公開發行)掛牌交易,由於認購需求相當踴躍,不僅吸引市場資金棄其餘個股而造成部分賣壓,且阿里巴巴也打算將IPO價格,由定價區間上緣的六六美元,提高至接近七○美元。

最新一季阿里巴巴的財報顯示,營收成長四六%至二五.四億美元,幅度更勝過前季的三八.七%,純益更是增加將近兩倍至一九.九億美元,其中在行動裝置交易量年增一二%,已占總體交易的三分之一,而今年六月智慧手機用戶達一.八八億人,較去年十二月的一.三六億人增加將近四成。

行動商機帶動行動支付崛起,行動支付可概分為遠程與近場,遠程即為聯網裝置,發展行之有年,而目前移轉至行動產品,過去付費方式多為信用卡;而近場則為面對面支付,過去多透過刷卡機,而隨著科技與法令、環境不同,衍生出許多付費方式,遠程如第三方支付,近場如NFC、QR Code、BEACON等。

根據市調機構Nielsen調查顯示,於美國曾使用行動支付服務的美國智慧手機用戶,使用比率以智慧機螢幕顯示的二維條碼(QR Code)、條碼付款為最高占四五%,其次則是NFC技術占比三七%;不過,目前支援NFC技術的全美零售業者占比不到一○%。

而根據中國央行統計,二○一三年中國共計電子支付二五七.八三億筆、金額超過一千兆元,年成長率分別為二七.四%與二九.五%。其中,行動支付業務為一六.七四億筆,金額九.六四兆元,年增率分別大幅成長達二.一三倍與三.一八倍。不論中國或美國,都顯示行動支付正在迅速顛覆舊有的交易模式。

不過新型態付費方式要有效率的普及,首要就是在各不同風土民情國家當中,如何在法規規範下發展,其次,須整合相關產業、強化資訊安全並兼顧使用者習慣,且平衡便利性與安全性,是課題卻也是各家軟、硬體廠商值得全力以赴的重要商機。

Apple Pay是蘋果重要商機

蘋果iPhone 6內建NFC與Apple Pay功能,已與美國三大信用卡公司American Express、MasterCard與Visa簽約,且在美國本土,包括梅西百貨、Walgreens藥妝店等十六家重量零售商,都陸續宣布將支持Apple Pay,並可支援線上付款。雖然官方確認目前NFC僅供Apple Pay使用,不過預期在測試後,未來將可開放更多的應用功能。

消費者在使用Apple Pay時,運用Token(某種隨機編碼的序號)替代使用者真正的信用卡號,可使得店家不經手、儲存或傳輸信用卡號,可避免卡片資料外洩,又因具有「一次性」的特點,因此店家也沒有再使用的空間與機會,將讓系統更為安全,並將使得店家的信用卡產業合規(PCI compliance)範圍縮小。

從蘋果新手機的規格,與高階手機成長趨緩來看,硬體發展瓶頸慢慢浮現,不過在硬體設備(包含網路)架構逐漸完整下,軟體的發展與應用卻才剛剛開始。對蘋果來說,將NFC放入手機非難事,搭配Apple Pay之後,商家與消費者的接受度才是關鍵,除了未來可能降低手續費搶攻市占率之外,預期蘋果將持續強化資訊安全,有安全才能累積信任。

蘋果以一款對戰其他品牌的機海戰術,在手機的認證時間上相對具有優勢,加上與信用卡公司簽約、品牌忠誠度與封閉式的系統,也較其他大廠占得上風。若是未來Google也加入行動支付的戰局,則普及率將可望加速拉升,屆時對於擁有「作業系統」優勢的蘋果與Google,地位將更為穩固。(全文未完)

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