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踩緊底線 !購屋預算算仔細,小心淪屋奴

小心!延長貸款期限 利息大增近百萬

小王想靠自己買一間小套房,自備款家裡幫忙出了一百萬,但貸款的五百萬,對月薪只有四萬元的他來說,繳起來實在很不輕鬆,仲介眼看小王態度有點猶豫,建議他把二十年期的房貸延展為三十年期來辦理,每個月可以少付個幾千元房貸,聽到有這樣的好康,小王心動的提出貸款申請,不過,回家仔細一算,這才發現,事情跟他想像的好像有點不一樣。


因為房貸展延,房貸還款時間延長到三十年,銀行也不是省油的燈,為什麼要白白讓你多借十年的錢?以貸款五百萬來算,利率2.95%,採用月調利率來看,原本貸款二十年,每個月本金加利息要還 27,605 元,變成貸款三十年後,每月只要還 20,946 元,雖然每月可以少付 6,659 元,但十年下來,卻反而得要多付出 91,5245 元的資金!


如果不想把房貸期間拉到三十年這麼長,也最好能選擇比較短的二十五年期,只是用時間來降低每月還款金額,對於房貸戶來說,除非真的壓力太重,否則實際多付出的成本還是不划算的。不少房仲為了成交,在看屋時,通常會對貸款成數閃爍其詞,或是畫出大餅,誇大物件的貸款成數,如果到簽約付款後才發現,很多人都會像許小姐一樣,只能認栽,一定只能這樣自認倒楣嗎?其實,多做點功課,就能避免這樣的窘境!


往來銀行條件好說 信用不佳申貸不易

資金不足,如果房仲幫不了忙,又很想買房子,該怎麼辦?這時候,購屋人如果有穩定的職業與固定收入,銀行通常還是會給予比較優惠的條件,如軍公教人員的利率低,一般上班族又比 SOHO 族有貸款優勢,而夫妻共同購屋,也可以用條件較優者的名義申貸,如果個人信用欠佳,可以請職業較穩定的家人,出面申請房貸,這些都可以剩下不少利息錢,看似差異不大,但積沙成塔,很可能就是一筆裝潢費用,不無小補


至於配合貸款的銀行,如果剛好有個人薪資轉帳戶,或申貸者曾使用該銀行的信用卡、與該行庫有理財往來,像是曾經購買過他們的基金或理財商品等,也較容易具備貸款優勢;甚至找到銀行資歷比自己條件好的保人,只要是在三等親內,且有高額存款等資產或精華地段的不動產,都能提高爭取高成數貸款的機會,如果擔保品在雙北市內,多半可以貸到七至八成,其他縣市的地段保值性相對較差,貸款成數則在七成以下。


而房貸申請最怕的,就是沒有跟銀行往來的資歷,或是收入不穩定的人。目前銀行核貸與否,仍取決於貸款人的信用條件,建議購屋族不宜擴張信用,如果購屋人已動用到信用卡循環利息或現金卡,通常較難談到較佳的利率或成數,最好先清償卡債或現金卡後,至少再存妥購屋預算的三分之一作為自備款再購屋,貸款壓力才不會過大。


房仲話術大揭密


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