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低利時代 聰明挑選房貸類型

善用政府兩千億優惠房貸,加上房仲業與銀行合作的高成數房貸方案,中產階級坐擁千萬豪宅不是夢。 不過在低利時代,如何挑選適合的房貸類型,房貸族可要多加比較。 房仲業者表示,目前最常見的是「分段式指數型房貸」,不過低利時代最聰明的選擇是「一價到底」的固定利率房貸。

■ 房貸類型比一比 「一價到底」最優惠
  銀行房貸類型琳瑯滿目,涉及層面包括貸款利率、償還年限以及償還方式。 區分房貸類型大致分為五大類:1、「理財型房貸」或「回復型房貸」:適合有理財規劃或是備用金需求的房貸戶;2、「抵利型房貸」:以定額存款抵折房貸本金,等於存愈多、愈省房貸利息;3、「分段式指數型房貸」:這是時下房貸最常見的類別,譬如每三個月機動微調房貸利率;4、「遞減型房貸」:房貸利率由高至低,逐年遞減;5、「一價到底」的固定利率房貸。

  太平洋房屋企研室經理鄭國英表示,上述這五大類房貸以「一價到底」的固定利率房貸最划算,試想目前五大行庫的一年期定存利率才0.77%,若能一價到底十五、二十年房貸利率不變,當然非常划算,不過銀行願意承貸的機率渺茫;至於在低利時代,最不聰明的選擇屬於「遞減型房貸」。 鄭國英認為,房貸族如果沒辦法選用「一價到底」佔貸款銀行的便宜,不如依個人需求,選擇「理財型房貸」或是「分段式指數型房貸」。

■ 房貸成數多寡 「人」、「屋」是關鍵
  選定房貸類型,接下來就必須向銀行爭取高成數的房貸。 太平洋房屋副總李珠華指出,房貸成數高低與貸款人以及抵押物件有密切關聯。 就「承貸人」而言,醫師、律師、會計師等,擁有穩定收入者,加上良好的個人信用評鑑,自然會獲得高成數房貸。
  就「物件」而言,抵押的房屋若是位於精華地段,鄰近學區、公園、商圈或捷運站,同時屬於標準三房以上規格,也有機會順利通過銀行的高成數房貸。 此外若是透過房仲業買賣房屋,通常會有長期合作銀行,願意配合房仲業提供優惠房貸。 李珠華建議,房貸成數不是越高越好,以七至八成為宜,若是申辦九成以上房貸,恐怕會陷入高利息,以債養債的惡性循環。
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