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年終獎金還房貸?分散風險最聰明!

年終獎金要先還房貸嗎?這是很多人領到這筆錢最大的疑問!不過,銀行業者建議,這要看個人理財習慣、也看投資報酬率,銀行財富管理建議「三分法」,三分之一擺在帳上當零用錢,三分之一用來投資,三分之一償還房貸,以免投資虧損,房貸利率又走升,悔不當初。

■ 年終獎金多少 影響運用方式

  陳小姐買了800萬的房子,和老公每個月要繳將近3萬的房貸,因為景氣回升,今年過年,他們夫妻領了約三十萬的年終獎金,不過,他們討論過後,認為現在的房貸利率不算高,如果把錢拿來買基金或股票,報酬率都遠比房貸利率來的划算,因此,他們把錢都放進股市,但,這樣比較聰明嗎?

  事實上,最近投資市場好轉,理財型房貸的理財額度動用情況增加,有些投資操作靈活的房貸戶,確實充分利用投資股市或基金。「基本上,這要看年終獎金的多寡決定!」銀行業者分析,如果年終獎金只有幾千元或三、五萬元,拿來年終犒賞自己或包紅包就用光了,根本不用考慮要還房貸,不過,今年景氣不錯,很多人的口袋都滿滿,如果全都放進投資市場,可能風險仍太高,因此,業者認為,應該要聰明分開理財,將風險降到最低。

■ 投資仍有風險 最好先還部分房貸

  銀行業者分析,房屋貸款占你總資產的比例不應過高,如果以後貸款利息支出增加,手上現金又不夠,負擔就會相對變重,一般人會有迷思,去借利率百分之一點多的貸款,去投資一些百分之三到四的商品,問題是,借錢的部分,利率可能走高,投資的部分有可能往下降,即便是債券,也可能有本金的虧損。

  以陳小姐跟先生的案例來看,稱的上是年終大豐收的上班族,三、五十萬該先還多少房貸?銀行業者認為,這仍要看房貸的部位還有多少、看個人的現金流動夠不夠、看投資有沒有把握、看房貸利率走升的速度,因為每一個決定都有機會成本,建議「三分法」,零用金、投資、還房貸各放三分之一,如此一來,就算投資失利,這筆錢已經償還了一部分房貸,相較之下,風險也大大降低了!

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