樂新知

房產新聞、房屋百科、新屋報導、法律常識

年頭房貸先卡位 條件可更優

近期房市猶如天氣冷颼颼,新年一開頭財政部就率先祭出豪宅實價課稅,以致高總價物件尋問度大減,雙北市首當其衝受到影響,但央行又以美國QE退場,總裁暗示利率將會調升,讓本月成交量可能不如預期,讓不少買方還在持續觀望中,此觀望期可能延續到329檔期。
在薪資凍漲之際,去年12月成交量因面臨土地公告現值漲調,交易量有明顯增加,而買方擔心利率調升,紛紛在年關之際前確立貸款銀行,也因新年開始,房貸水位重新算起,讓不少買方爭取到成數高、低利率條件,太平洋房屋提供下列五招,讓你輕鬆省房貸,歡喜迎接金馬年。

第一招,注意「寬限期」期間
在「寬限期」內,每月只需繳交貸款利息,不需要攤還本金,通常銀行的寬限期為2~3年,這段還息不還本的期間,因為金額較小,對房貸戶的壓力也較輕,以貸款500萬,20年,利率2.5%,寬限期三年試算,前三年只需月繳利息10,416元,但當三年的寬限期過後,第四年起每月的還款金額加入了本金,變成30,111元,幾乎快多了三倍,可比逐步升息的負擔要大了多,房貸戶可要多加注意。

第二招、「兩段」不比「一段」好
有銀行會推出所謂的「分段式」的利率房貸,這類前低後高的房貸就跟寬限期一樣,第1~2年的利率比較低,每月所需還款的金額也較少,但是別忘了第二年或第三年起的利率,才是之後十幾二十年所要繳交的房貸金額。

第三招、「固定」優還是「機動」好
房貸是「固定利率」優還是「機動利率」好,這有關市場的利率走向,若是在QE剛推出的時候,因為大量資金釋出,利率本就走低,這時就相當適合選擇機動利率;反之,若是QE即將退場,利率上升的機率高,所以固定利率就比較受到房貸戶歡迎;但畢竟房貸的年限長達10~30年,最好多蒐集長期資訊分析。

第四招、別陷入「數字」迷思
別只注意銀行之間利率差了零點幾,在比較利率的同時,了解附加費用才能清楚分析成本,因為轉貸有可能需要支付設定規費、代書費及銀行的手續費、違約金等等,所以在考慮轉貸前,可以先跟原房貸銀行溝通協商,看有無降低利息的機會,若是長期往來信用良好的客戶,銀行多半願意配合給予一點空間以挽留客戶。

第五招、「早還」罰多少
你知道你每月繳交的房貸是還什麼嗎?是還本金?還是利息?一般來說,銀行多採用本息攤還法,也就是一開始本金少利息多,愈到後期本金多利息少,也就是說,一開始多是支付利息錢;此時精打細算的房貸戶就會想,「我把這個月的獎金拿來提前清還本金,不就可以減少利息,早點還貸了嗎」,但其實有些銀行會針對「提前部分還款」或「提前清償」部分會收取費用,所以在申貸時就要特別看清楚合約條款。

相關文章