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房屋淨值貸款 「以房養老」有解?

金管會預計至少以一年的時間,研擬「反向抵押貸款」的配套措施,期盼藉由這項貸款新措施,造福有屋沒錢的銀髮族,能夠「以房養老」。部分反對聲浪抨擊,反向抵押貸款根本是「咒人早死」的政策,也因此有人建議,或許「房屋淨值貸款」是較佳的貸款養老方案。

■ 反向抵押貸款 長壽者恐淪落街頭

  1930年代誕生的「反向抵押貸款」一直過了近半個世紀,才在歐美已開發國家廣為施行。根據統計2005年中國60歲以上人口, 占全國人口11%,高達1.44億人,預估2045年,中國60歲以上老人將占總人口數的三成。為了因應人口老化問題,中國大陸在2007年3月召開全國政協,也提出「反向抵押貸款」政策,比台灣早兩年提出這項政策的可行性。

  所謂住宅的「反向抵押貸款」,對象泛指無謀生能力,也無其他收入來源的銀髮族,由於遭逢突發事件、疾病纏身或是為了提升生活品質,將名下的不動產抵押給金融機構,定期獲得貸款銀行一筆經費,等到給付總額達到貸款金額,或是老人辭世,這筆不動產的所有權即歸屬貸款銀行所有。難怪有人批評,這項貸款政策有「咒人早死」嫌疑,若是太過長壽,可能面臨遭銀行「掃地出門」的下場。

■ 銀髮族貸款養老 房屋淨值貸款有彈性

  金管會主委陳沖28日在立法院財政委員會備詢表示,若是將「反向抵押貸款」視為金融產品規劃,困難度相當高,若是納入社會福利一環,政府可介入、補貼,可行性相當大,預計至少要花一年時間,與內政部、經建會、衛生署跨部會研擬配套。根據了解,新光金控有意以壽險模式承作,部份銀行認為這項業務涉及層面太過繁雜,暫持保留態度。

  「一旦選擇了反向抵押貸款,就沒有回頭路了。」國外曾有位理財教育專家認為,或許房屋淨值貸款(Home Equity Loan)是較好的選擇。所謂「房屋淨值貸款」適合用於一筆大數目的開支,這種貸款在借貸手續完成時,可借出一大筆款額,然後在指定的年份內分期付還。簡單地說,「反向抵押貸款」雖然也能隨時清償貸款,但「房屋淨值貸款」更具彈性,而且不會利滾利,導致最後背負龐大債務。

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