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銀行核貸 先查人、後看屋

經過去年的全球金融海嘯之後,銀行放款更加謹慎,對個人償債能力更加重視,換句話說,個人信用所建立的「品牌價值」愈來愈重要,可能更甚於對擔保品的評估了!

■ 穩定收入客戶 銀行眼中嬌客

  根據外商銀行說法,在去年金融風暴之前,因為經歷過民國九十年至九十二年那段慘澹期,因此放款心態都比以前保守許多,在加上金融海嘯之後,對個人及企業的財務衝擊都不小,所以現在的放款更加謹慎,逐漸轉變成「先審核個人信用,再看物件條件」跟過去完全相反。

  銀行業者眼中的「好信用」,第一是穩定收入,五百大企業、公職、教職,這些都被認為是基本的好客戶;第二是符合「收支比」,一般是定在50至55,有些以房貸業務為主的銀行,還會拉高到70,以個人收入每月十萬元,收支比若是定在五十,表示這家銀行認為你能夠支付房貸的金額,就是每月五萬元;若是收支比定在七十,表示銀行將你每月可付款額度,拉升到七萬元。每月五萬元,大約可借到一千萬;每月七萬元,就可以借到約一千四百萬。

■ 專業投資客貸款 額度少一成

  第三是沒有退票紀錄、最好不要有信用卡或是房貸的逾期繳款記錄,第四是最好沒有兩張以上現金卡,而存款金額也是銀行評估個人條件的重要項目之一,最好是長期定額定存,顯示個人理財的穩定性。

  此外,銀行對以「投資」為主的客戶,則是敬謝不敏。投資又區分為專業及業餘投資客兩種,但無論是哪一類投資客,只要擁有不動產在三戶(含)以上,就會被認定是投資客,有些外商銀行甚至更嚴格,認為自住僅需要一戶,第二戶就算是投資。

  投資型客戶在銀行眼中,是屬於高風險客群,因此在放款緊縮政策下,對投資型客戶的貸款額度及利率條件,都會比較嚴苛。比如說,一般房貸平均額度約七成,投資型客戶應該就會少一成,利率部分也會多加1%左右。

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