短借二胎沒影響？周轉一下反挨銀行盯上！內行人：你早被列為高風險戶 | M傳媒

短借二胎沒影響？周轉一下反挨銀行盯上！內行人：你早被列為高風險戶

【M傳媒房產中心／專題報導】

「銀行說還清就沒事，真的能信嗎？」一名企業主因為生意周轉需求，打算短暫辦理房屋二胎貸款，但同時又擔心明年第一順位房貸回復型契約到期時，要重新估價、提高額度，會不會因為這段「借一下又還掉」的二胎紀錄被銀行扣分。雖然承辦銀行掛保證：「只要還清，產權不會留紀錄，完全不影響明年貸款。」

真相是銀行記憶比你想像的深。

中華民國不動產金融知識發展協會理事長呂崑富表示，這名企業主在網路論壇發文詢問，表示辦二胎只是短期需要，預計在明年重新評估第一順位房貸前就會結清。貸款銀行也向他保證，抵押權塗銷後，權狀乾乾淨淨，對未來完全沒有負面影響。

呂崑富指出：「產權乾淨，不代表銀行資料庫也乾淨。」

他解釋，銀行內部對客戶的行為模式極為敏感，尤其二胎貸款在金融界本來就是高風險象徵。聯徵中心的查詢紀錄也會留下軌跡。雖然不是抵押權設定那種「看得到」的紀錄，但授信人員在審核時，一看到短期內有額外借貸、設定、查詢，就會自然聯想到你的現金流正在吃緊，而不是銀行口中的「完全沒影響」。

關鍵的是，該企業主的第一順位房貸是「回復型房貸」，本質上就是銀行針對優質客群（收入穩定、信用良好、風險低）才願意提供的產品。授信主管透露：「你前一年還是超優質客戶，隔沒多久突然跑去辦二胎？銀行不查你才奇怪。」

銀行審核不是只看文件，更看你的財務行為。

短期二胎，就算已經清償，很容易被解讀為：

— 近期周轉壓力大

— 流動資金不足

— 可能存在未爆財務風險

這些都會直接牽動未來的核貸成數與利率，甚至可能影響你能不能順利提高額度。

呂崑富提醒，有些民眾以為「只要產權乾淨就沒事」是觀念盲點。

事實上銀行評估房貸最看重的是還款能力與風險行為，而二胎本身就是一種高風險訊號。尤其對企業主來說，銀行最怕的就是你下一步資金鍊斷掉，貸款變成呆帳。

銀行對風險的嗅覺比一般人敏銳得多。

短借二胎看似小事，但在授信人員眼中卻可能是一盞紅色警告燈。與其冒著影響明年提高房貸額度的風險，不如穩健度過這段時間，等第一順位房貸到期後再一次性處理資金需求。畢竟在銀行世界裡，信用紀律永遠比短期周轉重要，記錄也永遠比你想的更不會被遺忘。

知識傳媒貸款達人呂崑富

中華民國不動產金融知識發展協會理事長
「房屋貸款知識家」平台創辦人／資深貸款顧問
深耕房產與金融領域多年，擅長房貸優化、資產規劃與解決各類貸款難題

知識傳媒貸款達人粉絲專頁 https://www.facebook.com/loannews82

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