原民會正式啟動「原住民保留地貸款信用保證」機制，徹底解決「有土地貸不到錢」的痛點。
在台灣，原住民保留地（原保地）是族人最重要的資產，但長期以來因法律限制（移轉對象僅限原住民）且鑑價困難，導致銀行承作意願極低。進入 2025 年，原民會正式啟動「原住民保留地貸款信用保證」機制，徹底解決「有土地貸不到錢」的痛點。
本文將深度解析 2026 年最新貸款方案，從政府補貼細節到三家承辦銀行（土銀、合庫、農金）的申請實務，助您順利取得資金。
一、 為什麼原保地貸款常被拒絕？2026 政策如何翻轉困境？
1. 傳統銀行不貸的 3 大核心原因
流通性受限：法律規定原保地所有權移轉僅限原住民，銀行擔心違約後難以拍賣變現。
鑑價極度保守：偏鄉土地缺乏實價登錄參考，銀行評估價值往往僅有市價的 3-4 成。
地處偏遠成本高：現地勘查與後續管理成本，讓商業銀行對小額原保地貸款敬而遠之。
2. 2026 政策轉折點：五方合力信用保證
2026 年 1 月 16 日起，原民會攜手金管會、財政部、內政部及農信保基金，推出專案信用保證，由政府擔任背書人，分擔銀行風險，大幅提升過件率。
二、 2025-2026 貸款方案懶人包：額度、利率與補貼
根據 2026 年最新公告，原保地貸款不再是遙不可及。以下為核心方案數據：
利息補貼說明
銀行承作利率：4.0%（按郵儲利率加碼）。
原民會補貼：1.28%。
族人僅需負擔：2.72%。
信用保證：原民會提供最高 9.5 成 的信用保證。
三、 申請流程：從資格確認到撥款的 5 個步驟
這項政策由 臺灣土地銀行、合作金庫、全國農業金庫 三家行庫率先承辦。
第一步：資格與土地查核
確認具備原住民身分，並持有原保地所有權狀（或取得設定權）。可透過內政部國土測繪中心圖資服務雲查詢土地是否屬「原住民保留地」區塊。第二步：諮詢金融輔導員
強烈建議先聯繫全國各地原住民族金融輔導員。他們能協助撰寫「使用計畫書」，這是提高銀行核貸意願的關鍵。第三步：準備申請文件
身分證、戶籍謄本（含原住民身分記事）。
土地所有權狀、地籍圖、登記謄本。
收入證明（薪資單、扣繳憑單或農保證明）。
資金用途計畫書（興建、修繕或營運計畫）。
第四步：銀行鑑價與信保審核
承辦銀行進行現地勘查，並由農信保基金審核信用保證資格。第五步：簽約撥款
核准後完成抵押權設定，資金撥入指定帳戶，開始享有 6 年的利息補貼。
四、 銀行不貸的應對策略與避險建議
若您在公股銀行端遇到阻礙，請參考以下避險建議，避免轉向高利貸：
信用修復先行：若因信用卡遲繳被拒，請先清償債務並維持 3-6 個月正常往來後再申請。
善用農會體系：除了三家主辦銀行，部分在地農會亦熟悉原保地價值，雖無專案補貼，但審核彈性較大。
遠離非法代辦：2026 年政策透明度高，族人應直接找銀行或金融輔導員。切勿交付身分證正本或支付高額前期代辦費。
五、 常見問題 (FAQ)
Q：原保地可以蓋房子貸款嗎？
A：可以。只要符合編定用途（如建地），或依法完成變更，住宅用途最高可貸 1,000 萬，年限最長 30 年。
Q：非原住民可以買原保地來貸款嗎？
A：不可以。原保地所有權移轉限於原住民。非原住民取得之土地無法適用本專案，且存在法律風險。
Q：2026 年什麼時候開始受理？
A：2026 年 1 月 16 日起正式受理族人申請。
結語：翻轉「窮得只剩下土地」的金融轉捩點
原保地貸款信用保證的啟動，是原住民族金融權益的重大飛躍。它不僅解決了資金燃眉之急，更讓原保地成為創業與安居的真實依靠。
※由於相關法規皆會隨時調整異動，本文所提及之稅務、法律細節僅供參考，實務操作時務必以政府官方及銀行公告為準。
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