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陶迪/你以為在理財 實則是亂花錢!「先畫靶再射箭」解鎖買房夢

文/SAND INC.執行長 Tody陶迪

十多年前我還是個小資上班族的時候,薪水3萬多元,買房是個遙不可及的夢,只要聽到「一坪30幾萬元」,就不敢再多想,倒是焦慮著要怎麼樣才能找到便宜、漂亮又離公司近的租房。

看著每個月戶頭裡剩餘的一些錢,心想應該開始學習投資理財,所以跟著同事買股票、定期定額買基金。不到一年的時間,基金大賠40%出場,股票也因為聽著別人報的明牌,根本不知道自己買的是什麼,很快也賠本不敢再玩。

因為我沒有明確的存錢目標,也不明白每一筆投資對自己財務上的實質意義,所以看起來是在理財,實則是在「亂花錢」。

▼為了存買房頭期款,會採取買股票等理財方式,實則是在亂花錢。(圖/東森財經

不是買不起房 是需調整花錢順序

有些人喜歡說「我沒有頭期款」,是因為戶頭沒有存款,所以認為自己買不了房。有趣的是,他們每個月定期定額買股票、買基金、買儲蓄險。因為買完之後月光,於是聲稱自己沒有存款,卻沒有意識到這些資產都叫存款,可以隨時變現來湊頭期款。

有些人為自己設定的可負擔房貸,是在「不影響舒服的生活品質」之下的閒錢,不能影響每年出國玩、不能影響每月吃大餐,還要先付完車貸,往往最後所剩無幾,所以認為自己買不起房。

你也許不是真的買不起房,只是需要調整花錢的優先順序。因為本金有限,應該「集中火力」來花錢,而不是這裡投一點、那裡試一點,給自己創造投資理財的假象,卻沒有明顯的投資效益。如果買房是你人生重要的成就解鎖,就必須盤點資源,釐清花錢的輕重緩急。

▼如果買房是重要成就解鎖,就該盤點資源,釐清花錢的輕重緩急。(示意圖/取自pixabay

先有假想目標 才有存錢動力

買房不要想著「存到頭期款」才開始規劃,而是要「先畫靶再射箭」,有了假想目標,才有動力規劃存錢、想辦法湊錢。如果要等到手上有了2、300萬元才看房,反而會因為缺乏明確目標而隨性花錢,存錢之路反而遙遙無期。先了解市場,大量練習看房,知道自己的喜好,培養價格的敏感度,當機會來臨,你才不會錯過。

其實不論是頭期款,還是每個月的房貸,關鍵都在於你每月「還剩多少」,你的用錢習慣決定了買房之路有多遙遠。

常常有人問:「月入10萬元可以買多少錢的房子」,或是「薪水5萬元可以買房嗎?」其實要回答這類問題,看的是你「每月花多少?」月入10萬元花8萬元,和月入5萬元只花1萬元,顯然還是賺5萬元的人比較有負擔能力。

▼錢存得多的人,比賺得多的人,對於買房更有負擔能力。(示意圖/EBC地產王張琬聆攝)

買房靠財務智商 現金流為理財基礎

每月剩多少,在理財角度來說,就是「現金流」的觀念,這是一切理財的基礎。當你釐清了自己每個月有多少的錢流進和流出,就能計算出可以買多少錢的房子,並且規劃頭期款如何取得。

能不能買到房子,其實跟財務智商有關,而不是收入高低。不然我們不會看到有人手握500萬元的現金卻問可以買多少錢的房子,同時卻有人月薪3萬元,靠自己成為有房一族。

所以如果你現在一團混亂,不知如何理財,請先耐心讀完這本書,或許會發現,買房沒有你想的這麼困難。

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●以上言論不代表EBC地產王 立場。

●本文摘自/《買房,也買自由:小資族的財富翻身之路》/Tody陶迪/時報出版

(封面示意圖/EBC地產王 張琬聆攝)



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