青年安心成家購屋優惠貸款問與答
公股銀行「青年安心成家購屋優惠貸款」新方案，自2026年8月1日起受理，申請期限至2029年7月31日，最晚須於2029年10月31日前完成撥款。這次除了新增年齡、所得與房價限制，也針對新婚及育兒家庭提高貸款額度。
一、誰可以申請？
申請人須同時符合以下條件：
- 已達《民法》成年年齡
- 申請時未滿50歲
- 本人、配偶及未成年子女均無自有住宅
- 借款人本人年所得不超過200萬元
- 購買位於臺灣的自用住宅
- 2023年8月1日後未曾使用青安或農安優惠貸款
貸款最長40年，含最長5年寬限期，但「申請年齡＋貸款年限」不得超過80。
例如45歲申貸，最長只能貸35年；49歲申貸，原則上最長31年。
二、以前有房子，還能申請嗎？
可以。
青安不是只限人生第一次買房。以前曾持有房屋，但申請時已出售或移轉，只要本人、配偶及未成年子女名下均無住宅，仍可申請。
單身、離婚或單親者也能申請；離婚者須查核本人及有監護權、同戶籍未成年子女的房產狀況。
名下只有土地，沒有住宅，也不影響申請。
三、房價不能超過多少？
銀行會比較「買賣總價」與「銀行鑑價」，並以兩者較高的金額審查。
- 臺北市：最高3,500萬元
- 新北市、新竹縣市：最高2,500萬元
- 其他縣市：最高2,000萬元
例如臺北市房屋成交價3,400萬元，但銀行鑑價3,600萬元，因為須以較高的3,600萬元計算，超過3,500萬元上限，因此不能申請。
如果臺中市房屋成交價2,100萬元，即使銀行只鑑價1,900萬元，仍須以成交價2,100萬元審查，也會因超過2,000萬元而失去資格。
房價符合門檻，不代表一定能貸到最高額度，實際成數仍由銀行依收入、信用、負債及房屋條件審核。
四、最高可以貸多少？
一般家庭最高貸款額度為1,000萬元。
符合婚育條件者可提高：
- 一般申請人：最高1,000萬元
- 申請日前2年內完成結婚登記：最高1,200萬元
- 育有未成年子女，或本人、配偶懷孕：最高1,500萬元
最高貸款成數為房屋鑑價的8成，但不是每個人都能貸滿8成、40年或取得5年寬限期。
超過青安最高額度的部分，可搭配銀行其他房貸方案，但利率與貸款條件另行計算。
五、婚育家庭資格怎麼認定？
新婚家庭是指申請日前2年內完成結婚登記的家庭；育兒家庭則是育有未成年子女的家庭。
申請時可依個人情況提供：
- 戶籍謄本
- 未成年子女戶籍資料
- 國民健康署編印的孕婦健康手冊
- 銀行要求的其他證明文件
銀行會在撥款前再次確認資格。若申請時符合婚育條件，但撥款前已離婚，或未成年子女已成年，最高貸款額度原則上會回到一般家庭的1,000萬元。
六、貸款後離婚，優惠會被取消嗎？
若貸款後婚姻關係消滅，配偶死亡除外，超過一般額度1,000萬元的部分，將自婚姻關係消滅當日起停止利息補貼。
例如新婚家庭原核貸1,200萬元，離婚後超過1,000萬元的200萬元部分，可能不再享有婚育加碼的利息補貼；已溢領的補貼，也可能由銀行追回。
若婚姻關係被認定為虛偽不實並自始無效，銀行可自撥款日起停止利息補貼，追回已溢領的補貼，並依貸款契約重新核定貸款條件。
因此，婚育加碼不是只看申請當下，銀行在貸款期間仍可能進行資格及用途查核。
七、利率怎麼算？
2026年8月1日後的新申請案件，只提供一段式機動利率。
依基準利率1.72%計算，原始利率為：
1.72%＋0.555%＝2.275%
撥款後前3年，由政府補貼0.375個百分點，並由公股銀行減少調升0.125個百分點，優惠利率約為1.775%。
優惠不是永久固定：
- 撥款後前3年：優惠幅度合計0.5個百分點
- 期滿後第1年：政府補貼降為0.25%
- 期滿後第2年：政府補貼降為0.125%
- 期滿後第3年：僅保留銀行減少調升0.125%
- 期滿後第4年起：回復原貸款利率
實際利率仍會隨郵政儲金基準利率調整。
八、買房後可以出租嗎？
不可以。
青安貸款是協助民眾購屋自住，貸款期間不能將房屋：
- 整戶出租
- 房間分租
- 頂樓加蓋出租
- 作為公益出租人出租
- 改作營業使用
若銀行查到房屋未供自住，可能停止利息補貼、追回已領補貼，並重新核定貸款條件。
若購買的房屋原本仍有租約，也不能立即使用青安；須待租賃關係結束後才能申請，但改貸時可能無法享有完整利息優惠。
不過，自2026年8月1日起，若只是出租屋頂或房屋外部設置太陽光電設備，沒有影響室內居住空間，經銀行審查後仍可符合自住規定。
九、持有少量房屋持分，可以申請嗎？
本人、配偶或未成年子女持有共有住宅，持分換算面積合計未滿40平方公尺，仍可申請。
若住宅是繼承取得的公同共有，自2026年8月1日起，可提出繼承系統表、除戶資料等文件，由銀行依潛在應有部分計算持有面積。
名下只有停車位或靈骨塔位，也可由銀行依實際情況認定為無自有住宅。
十、兩人一起買房怎麼計算？
共同購買同一間房屋可以申請，但優惠額度不是每人各有一份。
若共同購屋人都符合資格，整間房屋的青安額度合計仍以1,000萬元、新婚1,200萬元或育兒1,500萬元為上限。
若只有一人符合資格，優惠額度須按照該申請人的房屋持分比例計算。
例如符合資格者只持有二分之一，一般青安最高額度原則上為500萬元；新婚家庭為600萬元，育兒家庭為750萬元。
十一、哪些情況不能申請？
以下情況原則上不能使用青安：
- 自地自建
- 一次購買兩間房屋
- 購買國外房屋
- 外國自然人申請
- 尚未找到房屋，想先保留額度
- 購買後準備出租或營業
- 2023年8月1日後已使用過青安或農安貸款
- 房屋總價超過各地區上限
若持有因天災受損、經評估張貼紅色危險標誌的住宅，另購自住房屋時，可檢附相關證明向銀行申請。
十二、申請前最後提醒
青安只能向公股銀行申請，流程與一般房貸相同。申請人仍須接受銀行授信審核，包括：
- 個人信用及聯徵紀錄
- 收入與還款能力
- 現有負債
- 購屋用途
- 房屋地點及屋況
- 擔保品價值
符合青安資格，只代表可以提出申請，不代表銀行一定核貸，更不代表一定能拿到最高額度、8成房貸、40年期及5年寬限期。
青安可以降低前期房貸負擔，但房貸最終仍要自行償還。申請前應先試算寬限期結束後的本金與利息，避免只看前幾年的低月付，卻低估未來的長期還款壓力。
青安3.0限未滿50歲、本人年所得不超過200萬元及無自有住宅者；一般最高貸1,000萬元，新婚1,200萬元、育兒1,500萬元。房價須以買賣總價與銀行鑑價較高者審查，婚育資格若在貸款後消滅，也可能影響加碼額度的利息補貼。
資料說明：本文依「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答」及使用者提供的財政部青安3.0問答圖表整理。實際資格、利率、核貸額度及貸款年限，仍以申請時公股銀行審查結果為準。
