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擴大加碼的「新青年安心成家房貸方案」8月上路，帶動一波房市買氣上揚，申請數爆棚，主因除了貸款金額提高到1000萬元外，年限延長至40年外、長達5年的寬限期因能有效降低貸款人月負擔壓力，更是一大誘因。專家提醒須精算寬限期後的月付款狀況，並歸納出最適合該方案的3類人。
「新青安優貸」成為今年下半年房市的最大把柴火，燒旺原本受打房及大選干擾所壓抑的買氣。《EBC地產王》統計財政部最新數據，相較該方案尚未上路前7月的青安貸款受理戶數2023戶、金額126億元，撥貸1311戶、73億元；8月衝高到受理6418戶、473億元，撥貸2599戶、168億元；9月也有5175戶，396億元受理，4768戶、340億元撥貸，顯見申請踴躍爆棚的熱況。
▼8月以來的青年安心成家貸款申貸量爆衝。（圖／EBC地產王）
由於寬限期長達5年，有民眾戲稱「根本鼓勵炒房」，元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立對此表示，只繳息不用還本金的寬限期延長，確實可能造成購屋者「炒房更容易」，但更須注意的是購屋者容易因此「忽視本身購屋能力」，最後可能發現「原來不是穩贏的！」
周昆立進一步解釋，寬限期指在房貸繳付初期，有約2~5年的時間不用償還本金，只需繳付房貸產生的利息費用，具有「還息不還本」的特點，因此也具有下列優缺點，建議有意申請的民眾可以先評估自己適不適合。
從優點來看，寬限期內只需繳利息不還本金，大幅減輕壓力。其次，因為寬限期間內資金壓力較小，購屋族可以更彈性運用手上的資金，財務規劃更多元。
▼寬限期拉長後，初期繳房貸壓力大減。（示意圖／EBC地產王張琬聆攝）
另外的缺點部分，使用寬限期將使貸款期間的總繳金額增加，因為寬限期間本金均未攤還，造成寬限期結束後，需在剩餘貸款期間內償還所有貸款，也導致總繳息明顯攀升，亦即是使用寬限期所需繳納的總金額會高出許多。
以貸款1000萬元、利率2.1%、20年期房貸來說，若不使用寬限期，除本金償還外，總繳息225萬5203元；如果使用3年寬限期，總繳息將變成252萬9615元，光利息就多了27餘萬元；若拉長到5年寬限期，總繳息增加至271萬6245元，比不使用寬限期多46餘萬元。
事實上，最大重點還在寬限期之後的還款壓力將大增。簡單以20年期房貸來比較，3年寬限期間每月繳1.75萬元利息，但寬限期結束後，每月需繳納的房貸金額大幅攀升至5.83萬元；5年寬限期結束後的還款金額更是龐大，直接爆增到近6.5萬元，比沒使用寬限期每月的5.1萬元高出許多。
▼寬限期結束後的繳款金額才見真章！（圖／元宏不動產加值服務平台）
綜合以上優缺點，周昆立指出，適合使用寬限期的可概分成三類人，第一是想短線交易壓縮成本的投資客，第二是想增加資金靈活調度空間的換屋族，第三是買房初期薪資條件還不夠好的首購族，才較適合利用寬限期來降低初期支出成本與還款壓力。
由於寬限期後的每月繳款壓力明顯攀升，周昆立提醒，要長期持有的自住族群，一定要精算寬限期後的每月房貸費用是否真能負擔，也要考量利率攀升造成還款金額增加的可能，避免未來出現無力負擔的窘境。
（封面示意圖／EBC地產王 張琬聆攝）
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