妻月薪3萬想增貸150萬幫夫還信貸！AI教當「共同借款人」 富哥打臉：搞錯角色準備被打槍
【M傳媒／富哥專欄】
「富哥，我跟我太太結婚買了房，登記在她名下，房貸也是她背，繳了5年。現在我想把房子拿去增貸150萬出來還我的信貸，但我太太月收只有3萬，銀行說她條件不夠。我問AI，AI叫我去當『共同借款人』，這樣真的行得通嗎？」
昨天一位讀者私訊我這個問題。看完他的描述，富哥只能說：AI給的建議只對了一半，而且如果你照著做，很有可能在銀行端直接被打槍。
先講結論：方向是對的，但角色要換，而且你要先搞清楚銀行的「遊戲規則」。這裡面有兩個致命的盲點，富哥今天一次幫你拆解清楚。
盲點一：增貸150萬？銀行看的是「你還了多少」，不是「房價漲多少」
很多人有一種錯覺，以為只要房價漲了，或者乖乖繳了5年房貸，銀行就會大方借錢給你。錯！大錯特錯！
銀行房屋增貸的額度，核心計算基礎是「你已經還掉的本金」。這5年來，你太太每個月繳的錢裡面，本金到底還了多少？如果這間房子當初貸了8成，現在就算房價漲翻天，只要沒還到一定的本金，銀行能給你的增貸空間，可能根本不到150萬。
所以，第一步根本不是找誰來當借款人，而是叫你太太直接打給原貸款分行，問一句話：「請問我們現在這筆房貸，可增貸的額度上限是多少？」如果額度連100萬都不到，後面就不用談了。
盲點二：「共同借款人」是雙面刃，改用「一般保證人」勝算更高
AI建議你用「共同借款人」，在邏輯上沒錯，因為要把你月入10萬的財力算進來。但實務上，這是一個大坑。
你身上有一條140萬的信貸，如果你當「共同借款人」，銀行會把這140萬直接算進你們夫妻的「總負債」裡。你太太的收入只有3萬，加上你的10萬，總收入13萬，但要背房貸加增貸，再加上你的信貸，收支比（Debt Burden Ratio, DBR）一算下去，多數保守的行庫大概率會直接婉拒你。
富哥教你，正確的做法是：讓太太當主借款人，你來當「一般保證人」。
這有什麼差別？當一般保證人，銀行一樣會把你的收入合併計算，來證明你們家有還款能力；但對銀行來說，你是在「幫太太背書」，而不是「自己也跳下來借」。這樣做的好處是，你的負債雖然一樣會被計入總評分，但不會直接卡死主借款人的額度，過件的機率會高很多。
實戰建議：不要只死守原銀行
除了角色調整，富哥還要提醒兩個實務上的「雷區」：
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資金用途別講得太白：你如果直接跟行員說「我要借150萬去還信貸」，行員一定會皺眉頭。因為這叫「理債」，銀行會覺得你財務狀況是不是有問題？比較好的說法是「家庭理財規劃」或「裝修週轉」，當然，前提是你真的要有合理的用途。
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原銀行很硬，不妨考慮「轉增貸」：如果原銀行給的額度不夠，或者因為收支比卡住，你不如直接找其他銀行辦理「轉增貸」。把整筆房貸轉到別家銀行，順便多貸一筆錢出來還信貸，很多民營銀行為了搶客戶，對這種「夫妻合併還款」的案件接受度更高。
富哥總結：先問額度，再談條件
最後，富哥給你三個具體行動步驟：
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先問額度：叫太太打給原貸款銀行，問可增貸的上限。
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確認保證人：問行員「先生當一般保證人」需不需要補財力證明。
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找備案：如果原銀行打槍，直接找兩家民營銀行問「轉增貸」的條件。
別被AI的標準答案給綁架了。在房貸的世界裡，銀行看的是你的「還款能力」和「負債結構」，不是你的夫妻情深。 把這兩件事搞定，150萬的增貸才有可能順利撥下來。
互動時間：夫妻買房，貸款該怎麼掛最聰明？
看完富哥的解析，你覺得夫妻買房，房貸應該掛在誰名下最划算？如果是你，會選擇死守原銀行，還是直接轉貸到民營銀行？歡迎在下方留言分享你的看法，也趕快Tag身邊那個最近在問房貸增貸的朋友，提醒他：別傻傻去當共同借款人，先搞清楚銀行的遊戲規則再說！
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