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買房起心動念後,購屋預算怎麼抓?



買房問題

Photo by Nathan Fertig on Unsplash

從上一篇『買房好?還是租屋好?』探討在對於買房起心動念後,到底該怎麼評估自己是否買房?小複習:先評估是否已準備好頭期款?再評估工作狀況是否穩定從2020年到2021年正處於房貸低利時代,因根據中央銀行與各家銀行推出的房貸優惠,與財政部的青年優惠貸款方案(可查詢內政部不動產資訊平台),目前房貸利率約在1.35%~1.8%左右,再加上部分銀行還擴大還款年限,從原本20年期擴大到最多40年期所以手邊已存有一筆買房預算的首購族們,可以開始評估買房子這件人生重大事情。決定要走向買房這條路後,買房預算該怎麼抓?


首先,買房預算可能會因為你在人生、生活中的狀況的不同,例如:想要一人住的小資族新婚、有孩子的小家庭....等,都會有不同的估算方式。本篇先設定在『雙北首購族一人宅、購買中古屋或是新成屋』,再以兩大面向說明。

01|買房要準備多少現金?(財力評估)

買房到入住整個流程當中,除了銀行貸款之外,會有三大現金支出『房屋頭期款交易流程費用裝潢傢俱費用』,以下我們來試算一下。

  • 房屋頭期款自備款

要準備多少頭期款?這會跟銀行貸款成數與房屋坪數有關。而銀行貸款成數,基本上會從買房的坪數有關。銀行所認定:
  • 套房」為坪數15坪以下且貸款成數最高只有約50~60%。所以,頭期款需要準備40~50%才足夠。

    案例試算:在雙北,預計購買總價在500萬內的15坪以下套房來說,頭期款需準備200~250萬元。

  • 一般住宅」為坪數15坪以上,貸款成數可提高到70%,最多到80%。且多數銀行要求權狀坪數至少要大於15坪(含公設),有些則規定「室內坪數」要大於15坪(不含公設)。所以,頭期款需要準備20~30%才足夠

    案例試算:在雙北,預計購買總價在800萬的15坪以上的一般來說住宅來說(因為坪數較大,所以總價需要抓高),頭期款需要準備160~240萬

  • 買房交易流程產生的費用

    • 房仲服務費
      一般為購屋總價 x 2%服務費。如上述案例,購買500萬元的套房需支付10萬元,而買800萬的一般住宅需支付16萬元。

    • 代書費用契稅印花稅房屋稅地價稅
      預先酌收3~5萬元
      ,多退少補。因代書費用通常約為2萬元左右,房屋相關的稅會由代書在協助處理房屋過戶時,與各地稅捐處職試算協助繳納,所以通常在簽約時直接收取這筆錢(房仲會預先提醒)。

    • 裝潢傢俱、家電費用

      小資可抓在40~50萬元。

      一般輕裝潢可抓在約20~30萬元,包含項目有油漆粉刷、電路重新配置、天花板上的室內燈、換新衛浴設..等。而傢俱與家電約可抓在20萬元內,可包含床架、床墊、沙發、茶几、電視、冰箱、洗衣機、冷氣、熱水器...等基本居家用品。預算可不可以再抓更低,當然可以,端看你要選的品牌或是其實你根本不需要某些傢俱,例如沙發、或是自己刷油漆。

綜合以上買房的頭期款(自備款)與買屋流程中需要花費的費用,以下以保守估算法來是算一下需要準備多少現金才能比較安心。(不建議部分費用向銀行個人信貸借款,貸款利息是非常驚人的。)

    • 購買總價500萬『套房
      價格試算:頭期款250萬+10萬房仲服務費+5萬交易流程雜支+50萬裝潢傢俱家電費用=315萬元(保守估算)

    • 購買總價800萬『一般住宅
      價格試算:頭期款240萬+16萬房仲服務費+5萬交易流程雜支+50萬裝潢傢俱家電費用=311萬元(保守估算)

這樣子算起來,似乎購買總價800萬的一般住宅似乎比較划算?
可千萬別忘了,日後有至少20年期的房貸要繳交,以下試算給你看。

02|每月可負擔貸款金額?

每月的房貸金額,建議大家抓在月薪1/3以下,才是比較適當的預算,雖然擁有一個家很令人開心,但房貸費用卻是生活上的甜蜜負擔,要兼顧生活品質,才會在身心健康與工作有正向的循環。由於各銀行還有居分指數型房貸、政策性房貸(內政部自購住宅補貼方案),以下僅為保守估算。

  • 購買總價500萬『套房

    因為是套房,銀行除了貸款成數較低外,房貸利率也會偏高,目前可抓在1.4~1.7%。每月房貸試算:約須負擔13,000元。若以月薪1/3的負擔來反推月薪,那需要每月固定收入至少要有4萬元,才能維護基本生活品質。

  • 購買總價800萬『一般住宅
    房貸利率也會偏高,目前可抓在1.35~1.45%。每月房貸試算:約須負擔27,000元。若以月薪1/3的負擔來反推月薪,那需要每月固定收入至少要有8萬元,才能維護基本生活品質。

不想要每月繳房租給房東時,當你起心動念想要擁有屬於自己的家時,著實的計算資金運用與財務規劃也是很重要的。希望這篇對於首購族的你能有所幫助。有什麼買房問題,也歡迎留言,讓我陪你一起找答案。

原文連結:蝦聊買房

買房問題

Photo by Nathan Fertig on Unsplash

從上一篇『買房好?還是租屋好?』探討在對於買房起心動念後,到底該怎麼評估自己是否買房?小複習:先評估是否已準備好頭期款?再評估工作狀況是否穩定從2020年到2021年正處於房貸低利時代,因根據中央銀行與各家銀行推出的房貸優惠,與財政部的青年優惠貸款方案(可查詢內政部不動產資訊平台),目前房貸利率約在1.35%~1.8%左右,再加上部分銀行還擴大還款年限,從原本20年期擴大到最多40年期所以手邊已存有一筆買房預算的首購族們,可以開始評估買房子這件人生重大事情。決定要走向買房這條路後,買房預算該怎麼抓?


首先,買房預算可能會因為你在人生、生活中的狀況的不同,例如:想要一人住的小資族新婚、有孩子的小家庭....等,都會有不同的估算方式。本篇先設定在『雙北首購族一人宅、購買中古屋或是新成屋』,再以兩大面向說明。

01|買房要準備多少現金?(財力評估)

買房到入住整個流程當中,除了銀行貸款之外,會有三大現金支出『房屋頭期款交易流程費用裝潢傢俱費用』,以下我們來試算一下。

  • 房屋頭期款自備款

要準備多少頭期款?這會跟銀行貸款成數與房屋坪數有關。而銀行貸款成數,基本上會從買房的坪數有關。銀行所認定:
  • 套房」為坪數15坪以下且貸款成數最高只有約50~60%。所以,頭期款需要準備40~50%才足夠。

    案例試算:在雙北,預計購買總價在500萬內的15坪以下套房來說,頭期款需準備200~250萬元。

  • 一般住宅」為坪數15坪以上,貸款成數可提高到70%,最多到80%。且多數銀行要求權狀坪數至少要大於15坪(含公設),有些則規定「室內坪數」要大於15坪(不含公設)。所以,頭期款需要準備20~30%才足夠

    案例試算:在雙北,預計購買總價在800萬的15坪以上的一般來說住宅來說(因為坪數較大,所以總價需要抓高),頭期款需要準備160~240萬

  • 買房交易流程產生的費用

    • 房仲服務費
      一般為購屋總價 x 2%服務費。如上述案例,購買500萬元的套房需支付10萬元,而買800萬的一般住宅需支付16萬元。

    • 代書費用契稅印花稅房屋稅地價稅
      預先酌收3~5萬元
      ,多退少補。因代書費用通常約為2萬元左右,房屋相關的稅會由代書在協助處理房屋過戶時,與各地稅捐處職試算協助繳納,所以通常在簽約時直接收取這筆錢(房仲會預先提醒)。

    • 裝潢傢俱、家電費用

      小資可抓在40~50萬元。

      一般輕裝潢可抓在約20~30萬元,包含項目有油漆粉刷、電路重新配置、天花板上的室內燈、換新衛浴設..等。而傢俱與家電約可抓在20萬元內,可包含床架、床墊、沙發、茶几、電視、冰箱、洗衣機、冷氣、熱水器...等基本居家用品。預算可不可以再抓更低,當然可以,端看你要選的品牌或是其實你根本不需要某些傢俱,例如沙發、或是自己刷油漆。

綜合以上買房的頭期款(自備款)與買屋流程中需要花費的費用,以下以保守估算法來是算一下需要準備多少現金才能比較安心。(不建議部分費用向銀行個人信貸借款,貸款利息是非常驚人的。)

    • 購買總價500萬『套房
      價格試算:頭期款250萬+10萬房仲服務費+5萬交易流程雜支+50萬裝潢傢俱家電費用=315萬元(保守估算)

    • 購買總價800萬『一般住宅
      價格試算:頭期款240萬+16萬房仲服務費+5萬交易流程雜支+50萬裝潢傢俱家電費用=311萬元(保守估算)

這樣子算起來,似乎購買總價800萬的一般住宅似乎比較划算?
可千萬別忘了,日後有至少20年期的房貸要繳交,以下試算給你看。

02|每月可負擔貸款金額?

每月的房貸金額,建議大家抓在月薪1/3以下,才是比較適當的預算,雖然擁有一個家很令人開心,但房貸費用卻是生活上的甜蜜負擔,要兼顧生活品質,才會在身心健康與工作有正向的循環。由於各銀行還有居分指數型房貸、政策性房貸(內政部自購住宅補貼方案),以下僅為保守估算。

  • 購買總價500萬『套房

    因為是套房,銀行除了貸款成數較低外,房貸利率也會偏高,目前可抓在1.4~1.7%。每月房貸試算:約須負擔13,000元。若以月薪1/3的負擔來反推月薪,那需要每月固定收入至少要有4萬元,才能維護基本生活品質。

  • 購買總價800萬『一般住宅
    房貸利率也會偏高,目前可抓在1.35~1.45%。每月房貸試算:約須負擔27,000元。若以月薪1/3的負擔來反推月薪,那需要每月固定收入至少要有8萬元,才能維護基本生活品質。

不想要每月繳房租給房東時,當你起心動念想要擁有屬於自己的家時,著實的計算資金運用與財務規劃也是很重要的。希望這篇對於首購族的你能有所幫助。有什麼買房問題,也歡迎留言,讓我陪你一起找答案。

原文出處:蝦聊買房

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