金檢上路國銀緊縮不動產授信　四大風控全面上緊發條

文／李科諺

央行20日理監事會雖未再出手加碼打房，利率也連四凍，但明確表態將強化金檢、按季追蹤銀行自主改善計畫執行成效，促使國銀繃緊神經，從不動產貸款集中度、建商授信曝險、高價住宅認定到周轉金用途，全面強化四大風控方向，避免誤踩地雷。

銀行風控再升級　四大面向控管授信風險

央行自去年第四季起要求銀行自主控管不動產授信總量，最新數據指出，全體銀行不動產貸款集中度已從去年6月底的37.61%高點，下降至今年2月底的37.11%。雖然整體下滑幅度不大，但在「管制轉為金檢」的策略下，金融機構普遍提高戒心。

在不動產貸款集中度部分，銀行調整授信結構，鎖定原有土建融轉化的分戶貸款，並優先支持政策性房貸、首購自住等民生需求，穩步降低房貸比重。

針對建商授信風險，銀行聚焦前十大建商的往來比重與總授信額度，強化控管、避免資金集中在單一業者，餘屋貸款也全面設限。土建融方面則從建案進度與撥款節奏著手，並優先支持具政策導向的開發案，如都市更新、危老重建、社會住宅等。

對於高價住宅貸款，因應央行持續實施選擇性信用管制，銀行將在買賣價與鑑價擇高的原則下，嚴格控管貸款成數，降低授信曝險。

在周轉金控管方面，央行特別點名違規情形，指出部分借款人以周轉金支付購屋貸款本息、用來償還原房貸或變相延長寬限期。銀行應加強審查，包括禁止周轉金用於購屋、購地，並嚴查增貸資金流向，避免資金繞道流入房市。

央行強調，自2020年12月實施選擇性信用管制以來，已要求金融機構每月申報不動產貸款統計報表，並透過場外監控與專案金檢雙軌監督。未來將持續視統計資料變化與風險徵兆，逐季派員辦理專案金檢，強化對銀行資金流向與貸放結構的掌握。

整體而言，隨著央行轉以金檢取代新一波打房措施，金融機構的風險意識全面升高，透過授信政策的微調與資金用途審慎審核，力求穩定金融的同時，避免成為助長房市的推手。

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