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夜市攤商買了1500萬元預售屋，想申請新青安貸款8成，但無薪轉，且有信貸、融資與保單借款超過60萬元，讓他擔心影響核貸。專家指出，銀行主要考量收入與負債比，「這種條件很扣分」，建議用公教身分的太太申貸，才有可能過件。
一位33歲的民眾在臉書社團「匿名公社」發問，他買了1500萬元預售屋，雖是首購身分，但「做夜市沒有薪轉」、「每個月有固定存款10萬在戶頭」，頭期款快繳完，現在戶頭只剩20多萬元，本身還有信貸30多萬元、融資10幾萬元、保單借款20多萬元，若想用新青安貸款8成1200萬元，「我這些債務會影響到貸款嗎？有需要先清掉嗎？」
該民眾補充，老婆是公教人員，月薪4萬元也會幫忙，主要貸款人是我；他還強調，建商說條件ok而且是首購的話，可以貸到，但網友與專家卻不這麼樂觀。
由於銀行對房貸審核的關鍵考量，是申請人的收入、負債比、信用紀錄與房屋鑑價，許多網友直接搖頭，「不會過，壓死自己」、「聯徵就被刷掉了」、「信貸及財力證明都會影響到你的首購條件」、「有負債比的問題」、「負債太多銀行不會給你貸太多」、「銀行會看你的收入多少、負債多少、還有其他生活開銷剩下多少可以還款，銀行不是吃素的」。
▼銀行核貸關鍵包含申請人負債比、收入等條件。（示意圖／pixabay）
「有借貸很扣分！」住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨指出，銀行有負債比公式，原則上放貸不能超過負債的22倍，建議原PO改以老婆的公教人員身分申貸，才可能貸得到。
許多網友建議先還清債務，「信貸跟融資有錢最好要先清掉，在要送件辦理新青安之前」、「你沒有薪轉，對銀行來說你是0收入的，可是銀行在算負債時，信貸是*3的」、「保單是小事，信貸與融資一定要還清，但你這個條件不會過的，除非有保人」。
網友也認為用老婆名義較好過件，「貸款人如果是你老婆就可以，通常房貸銀行不會去看另一半的資料」、「貸款人用你老婆，你當保」、「交屋前一年開始每月10萬存你老婆戶頭做金流」、「有公教人員專案，利率比青安還好喲」。但也有人認真分析，「你老婆薪水低，雖然是公教人員，但是貸不了這麼多。你沒有薪轉，銀行不會要你做保人」。
徐佳馨建議，若無薪轉的攤商要提高申貸過件的成功率，可固定將金留存進帳戶中，向銀行提供基金、股票、定存單等證明，有些自營商還會提供財務報表、營業稅等憑證，來讓信用條件更加分。
至於新的年度開始，銀行的「限貸令」有無變寬鬆？徐佳馨觀察，目前銀行放貸排隊狀況確實比較舒緩了，沒有去年下半年那麼嚴峻，送件大概1~2月就會下來，除非本身信用、還款能力有問題，但整體而言鑑價與成數都比較差，提醒民眾在購屋前先向銀行詢問可貸成數，避免到時無法順利貸款，導致交屋卡關。
（封面示意圖／東森財經新聞張琬聆攝）
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