有了第一桶金先買房還是先投資，看來每個人想的都不一樣，新房子還是大多買房者首選。(圖片來源藍浩勻)
投資熱與買房熱興起，邁入工作一段時間的你該選哪一個？常被長輩建言要存到人生第一桶金，想要擁有第一桶金該怎麼做？存到第一桶金後該怎麼運用，買股票有比較好嗎？為什麼專家都建議先買房？就讓樂屋網買房小辭典告訴你。
※由於相關法規皆會隨時調整異動，本文所提及之稅務、法律細節僅供參考，實務操作時務必以政府官方及銀行公告為準。
01│第一桶金是多少？2026 年的理財新定義
什麼是第一桶金？第一桶金指的一個人工作後，存款達到一百萬，因為單靠上班收入並不容易達到，因此累積到第一桶金被視為資產里程碑。
第一桶金定義大多是 100 萬元，為何是 100 萬已找不到最初的原因，但累積到第一桶金後，都會利用這筆資金買房或投資當作資產倍增的基礎。第一桶金幾歲達成並沒有標準，但通常都會以工作後五至七年內，或 35 歲前後為大多數。
在通貨膨脹顯著的 2026 年，100 萬雖然是心理上的重要關卡，但更有彈性的理財觀點認為，第一桶金應被定義為「能提高個人決策自由度的基礎資本」。對許多人而言，存到 100 萬是理財紀律的養成，但若要應對目前的房價與生活成本，將目標設定在 300 萬 往往才是財富翻倍的真正起點。
02│存第一桶金的方法：三階段資產累積策略
薪資沒調整，再加上通貨膨脹物價上揚，想要在 35 歲前存到第一桶金更加困難，但「你不理財，財不理你」。除了增加收入這個建議，重點還是在提高儲蓄率，可以參考以下「三階段累積法」：
收入分類（0-10萬階段）：
坊間理財書籍都會要你一拿到收入就將錢切分到不同用途的帳戶。帳戶區分不宜太多個，簡單分成「生活費」、「投資」、「固定支出」就很夠用。按時紀錄（10-50萬階段）：
養成記帳習慣，了解花費狀況。隨時檢視現有的投資或存款，了解距離目標金額還要多久，讓財務更有目標與效益。理性投資（50-100萬以上階段）：
重點放在「累積」。利用 ETF 指數型基金 或 存股，產生複利效果，加快存款速度。千萬不要借貸投資，或選擇風險較高的槓桿項目，避免負上加負。
03│有第一桶金後，買房好還是投資股票好？
累積了第一桶金之後，常被問起要買房，還是要繼續投資呢？這問題其實很簡單，回到個人需求面，覺得「住」是否是必需品？
認為投資股票優於買房的觀點：
資金流動性：自有住宅是負債，資金無法流動。
入手門檻：買房需要高額頭期款，進入門檻高。
報酬率考量：房價成長有限，股票投資（如 S&P 500 或 0050）年化報酬相對較高。
認為買房優於投資股票的觀點：
強迫儲蓄：繳房貸是強迫儲蓄，房子是自己的，租房是幫房東繳房貸。
安全感與增值：沒有搬家困擾，換屋還能賺價差。
抗通膨性：股票風險高，但土地不可取代，房價較不易受市場波動影響。
2026 決策建議：
長期來看，投資股票（約 7%-9% 年化報酬）通常高於房屋貸款利率（約 2% 以上），但房地產具備「財務槓桿」優勢。如果目前仍有高品質的投資標的，不一定要將第一桶金「梭哈」在房地產，保留部分現金流進行複利滾動，往往比全數投入房產更能縮短資產翻倍的時間。
延伸閱讀：更多買房子和買股票的優缺點比較
04│買房的第一桶金：頭期款怎麼算？
一百萬對於投資可以進行很多布局，但一百萬無法直接買下一棟房子。房貸目前銀行普遍最高可貸款至 8 成，若一棟房子 1,000 萬，剩下的 2 成 200 萬 資金就要自行準備。
三種不同型態的房屋，頭期款的準備狀況也不同，從下列表格可看出差異：
政策利多補充：
如果符合「新青安貸款」資格，最高可貸款額度已調高至 1,000 萬，並提供最長 40 年 貸款期與 5 年 寬限期。善用這些政策，可以降低每月的還款壓力，讓你手中的「第一桶金」不至於因買房而完全枯竭，能持續保留在股市中獲取複利。
延伸閱讀：
✔第一次買房怎麼挑？新手必知預售屋、新成屋、中古屋注意事項！
05│結論：擁有好的儲蓄能力才是資產關鍵
先買房還是先投資股票，沒有絕對優劣。第一桶金規劃若目標明確，也可以先投資股票再買房，或是先買房當包租公。
買房派：著重「住」的安全感與土地的不可取代性，適合追求資產穩定成長者。
投資派：著重資金運用效率與彈性，適合具備理財知識且能承擔波動風險者。
不論你是哪一派，擁有好的儲蓄能力，持續為自己累積資產才是關鍵。祝福各位都能提前達成人生第一桶金，順利開啟財富增長之旅。
─
► 點我下載「樂屋網 APP」，搶先體驗更多SMART個人化功能
延伸閱讀
▌有300萬先買房還是先買股？看完這5點超有感，原來買房不能只想自住！
▌第一次買房怎麼挑？新手必知預售屋、新成屋、中古屋注意事項！
