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債務風暴恐再上演?專家:都是房地產惹的禍


債務風暴危機將再現?數據揭示國銀信用貸款加上現金卡放貸餘額,在2023年已突破1.3兆元歷史新高,馨傳不動產智庫執行長何世昌回憶到,2006年台灣爆發卡債危機,當時卡奴人數高達約80萬人,這前後兩波無擔保放款都有部分背景因素與房地產有關,以此示警銀行留意違約率,避免因此衝擊到產業。

何世昌在臉書粉絲專頁「何世昌的房產知識Buffet+」指出,1999年萬泰銀行發行台灣第一張現金卡「George and Mary」,掀起國內史上首見的現金卡熱潮,辦卡借錢的民眾趨之若騖。

「但爽日子過沒多久,2006年便爆發卡債危機,卡奴人數高達約80萬人。」他接著提出央行數據表示,2020年後國銀信用貸款加現金卡放款餘額持續走升,到2024年已突破1.3兆元,達到歷史新高,強調這兩波無擔保放貸,背景因素都與房地產有關,反問:「信貸放款風暴的歷史會再次上演嗎?」

▼何世昌回憶2006年台灣爆發的卡債危機。(示意圖/東森新聞資料畫面)

1999年現金卡問世 引爆卡債風暴

何世昌進一步接受東森財經新聞訪問表示,首波放貸風波的1990到2001年間,接連因921地震、亞洲金融風暴、千禧年網路泡沫等,房市被稱為「失落的十年」,買房賠錢機率高,成交量低,銀行房貸業務業績差,「當時房貸加裝潢貸款甚至可以借到超過100%」,只為了把錢借出去,因此才有萬泰銀行發行現金卡這個「潘朵拉的盒子」。

全台首張現金卡「George and Mary」(台語諧音:「借錢免利」)主打的放款模式就是「無擔保貸款」,採取快速核卡,不對借款人進行徵信、審查,民眾只要拿著現金卡,就能在提款機前馬上取得借款。由於發卡量暴增,其他銀行也跟著加入現金卡大戰,掀起一波發卡潮。直到2006年,發卡潮便引爆大規模違約的「卡債風暴」,許多人還不出錢而遭追債,「卡奴」人數最高達80萬人。

再看近年的狀況,從央行公布的「其他消費性貸款」(包括現金卡貸款及個人小額信用貸款)數據顯示,2019年1月、2020年1月總額還不到1兆元,但之後快速跳升,2021年1月已飆至1.124兆元,2024年更已突破1.32兆元歷史新高,何世昌指出,放貸金額飆高,很有當年的即視感。

▼近年現金卡貸款及信貸總額快速飆升。(圖/截自「何世昌的房產知識Buffet+」臉書粉專)

抑制房市銀行轉推信貸 若大規模違約衝擊大

不過與當年的狀況不同,因為近年房市太熱,政府為了抑制而要求銀行降低不動產放款集中度,才轉而積極推銷民眾申辦信用貸款,何世昌還提及,近年銀行還買起來推廣「先買後付」的業務,本質上也屬於無擔保放款。

何世昌認為,由於近期股市大熱,也讓不少民眾申辦信貸來炒股,「順風順水時都覺得自己在套利,但卻不重視股市可能修正帶來的風險」,因此提醒若股市出現劇烈波動,銀行須留意違約率、小心新一波的債務風暴襲捲而來。

他進一步說明,目前台灣房貸違約率太低,危險度不高,而且房貸債權可回收,對銀行影響較有限;反而是信貸,雖然目前違約率1.1~1.2%不算高,但因為沒有擔保品,債權難回收,如果出現大規模違約,對銀行衝擊力較大。

何世昌也解釋,雖然覺得崩盤機率不高,但因為危機往往在大家忽視時不斷醞釀、直到爆發,因此希望大家注意風險,正視問題才能避免暴雷。

(封面示意圖/東森財經新聞張琬聆攝)



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